background

抵押贷款利率锁定:完整指南

标签: 利率首次购房者常见问题
抵押贷款利率锁定:完整指南
文章摘录

本指南涵盖了费用,延期,和许多关于抵押贷款利率锁定的常见问题.

什么是抵押利率锁定?

抵押贷款利率锁定是借款人和贷款人之间达成的协议,允许借款人在特定的时间内保持一定的利率. 您锁定的速率在此期间不会增加.

利率每天都在波动. 所以当你锁定, 你将能够以接近的准确性估计你的月付款,并保护自己免受市场变化的影响.

锁定利率对贷款人来说是一种风险,因为如果利率上升, 他们还得尊重你锁着的那个人.

你能锁定抵押贷款利率多久?

借款人通常选择15到90天的锁定期(尽管有些贷款人可以锁定更长时间的利率), 比如新建筑). 贷方允许你选择你想锁定的15天增量的时间. 这被称为速率锁定周期.

大多数贷款机构将锁定30天的利率,不收取任何费用. 更长的锁可能导致更长的锁费,因为它们需要你的贷款人使用更多的时间和资源来保护你的利率.

你的利率是准备锁定后,你得到预批准抵押贷款和达成协议,购买你的新房子. 这使得贷款人可以在利率锁定期限到期前着手关闭你的贷款.

找出你今天有资格做什么.

开始

延长新建筑的抵押贷款锁

当你想锁定一个新建筑的速率设置从现在开始的几个月, 15天锁定不会让你对预期的月付款安心. 这就是为什么一些贷款机构为新建筑提供180天锁定项目的原因.

决定使用更长的锁定时间需要权衡两件事:

未来利率上升的风险

vs.

额外的费用,你将支付更长的锁

和你的贷款人谈谈,你是否应该为新建筑购买加长锁. 你的抵押贷款顾问会咨询你,为你提供最好的建议和选择,在整个过程中保护你.

两种抵押锁费

抵押贷款锁定费用完全取决于你的贷款人. 在锁定之前,向你的贷款人询问以下每一项潜在费用是个聪明的主意.

初始费率锁定费

一些银行选择额外收取锁定费用. 其他人则通过将初始锁定费整合到你的利率中来计算. 确保您知道是否以及如何为初始锁收费.

以下是你可能预计的抵押贷款锁定费用的细分例子:

锁(天)

费用(贷款价值的%)

每10万美元借款成本

15

-0.03%

$(30)

30

0.09%

$90

45

0.14%

$140

60

0.27%

$270

费率锁定延期费

如果你的卖家或新建筑遇到了问题,而你的锁在关闭前过期了,你该怎么办?

好消息是: 当你扩展你的锁时,你通常会保持你锁定的旧利率.

坏消息: 你将会遇到一个费率锁定延期费,通常需要几百美元, 这取决于你需要延长时间. 确切的费用将是你贷款价值的一个百分比. 这个百分比是特定于银行的.

如果您需要延长您的初始锁定超过最初的截止日期,有费用. 以下是延期收费的一个例子:

扩展(天)

费用(贷款金额的%)

5

.06%

10

.125

15

.185%

20

.25%

30

.375%

贷款方可以选择任何方式设置锁定延期费. 延期费会根据当前市场情况而有所变动. 询问你的抵押贷款顾问关于他们的锁延长选项的具体细节.

锁定利率后,你能改变贷款人吗?

是的,即使在锁定利率后,你也可以更换贷款人. 这是合法的,不需要支付特定的费用或罚款.

有时,借款人选择在交易过程中更换贷款人. 虽然这对你来说并不理想, 如果你的抵押贷款顾问反应迟钝或行动迟缓,如果他们丢失了文件或不能按时关闭,这可能是必要的.

换一个放款人需要多少钱?

转换贷款机构或不完成购买并没有特定的费用. 但在切换, 想想你已经在你现在的贷方和你现在的贷款中投资了什么.

你交申请费了吗? 你付了房子的估价费了吗? 这些东西是不退的. 你可能得和你的新贷款人再检查一遍. 由于这些原因, 最好是和你现在的贷款人一起解决你的利率问题,而不是跳到一个新的.

如果你想要更好的利率,一定要询问所有关于新贷方的费用. 当你考虑到费用和交易成本时,低利率并不能保证最佳的整体价格. 越来越多的公司开始增加购买首付费,以获得诱人的低利率.

»阅读更多: 5个重要的费用,要知道之前转换贷款人

如果你锁定之后利率下降了怎么办?

如果利率下降,你会被你锁定的银行困住吗? 不总是. 一些贷款人允许你在锁定期间利用较低的利率. 这被称为浮动向下选项.

拥有一个向下浮动选项的成本确实比没有浮动的锁的成本高. 浮动向下的期权开始一个略高的利率,以预期未来可能下降.

你应该让你的锁过期以获得更低的利率吗?

让我们假设你选择不选择浮动利率而提前省下一些钱.

但是利率下降了. 为什么不让你的锁过期,然后以较低的速率重新锁呢?

当你同意一份购买合同时,就必须满足一个截止日期. 如果您允许一个利率锁定到期,希望得到一个更低的利率, 你将被禁止在60天内再次上锁. 这种拖延很可能会使你违约,并可能意味着你失去房子.

当借款人故意推迟购买时,房屋卖方可能会决定与另一个买家合作.

简而言之,让锁过期不是一个好主意. 如果你担心利率或期限,和你的抵押贷款顾问谈谈.

抵押贷款利率锁

如果你在重新融资,等待你的锁到期可能 似乎 这是个聪明的主意. 在再融资期间,你不像购买一样有一个严格的截止时间线. 但是允许锁过期是有后果的.

当借方允许锁到期时,借方就会蒙受损失. 当贷方亏损时,他们必须以某种方式弥补损失. 这就是为什么一些贷款机构收取不可退还的锁费. 这使得购房对每个人来说都更加昂贵.

何时锁定抵押贷款利率

这里有一个简单的答案:如果你对你的贷款人给你一个特定的利率的每月还款估计感到满意, 你应该继续锁住. This isn’t a sales tactic; it’s just the smartest move to make.

利率每天都根据经济因素波动,没有人能绝对准确地预测这些因素. 确切地知道何时锁定抵押贷款利率是不可能的.

如果一个有新闻价值的经济事件临近, 一位经验丰富的信贷员可能会建议你暂时不要锁定,希望利率会下降. 或者他们会提出相反的建议. 这就是为什么选择一个考虑到你最大利益的贷款人是很关键的.