文章摘录
学习抵押贷款捐赠基金的基本知识:谁可以接受, 谁能给, 不同贷款项目的规则不同, 礼物信件, 和税收方面的考虑.
许多购房者, 尤其是首次购房者, 可能会发现首付是这个过程中最困难的部分之一. 这通常是买房的最大费用. 但也有好消息! 购房者可以用收到的钱作为礼物, 被称为抵押捐赠基金, 支付房子的首付.
每个贷款计划对于捐赠基金有不同的规则. 让我们回顾一下基本知识.
什么是抵押捐赠基金?
任何数额的钱给一个人帮助他们购买房屋被认为是抵押礼物. 这笔钱是买家正常收入之外的收入.
抵押贷款机构在担保过程中会密切关注购房者的财务状况，以决定是否值得冒借钱给他们的风险. 如果购房者将在购买中使用赠予的钱，贷款人需要知道. 贷款人已经制定了一套规则，关于谁可以提供抵押礼物给买方, 多少首付可以包含资优基金, 以及买家如何为礼物提供文件.
谁可以为按揭首付提供礼物?
只有特定的个人或实体可以向购房者提供捐赠基金. 根据贷款类型的不同，规则也有所不同. 在所有贷款项目中, 出售财产的利害关系人不能捐献基金. 利益相关者可包括:
- 房屋的建造者或卖方
- 买方或卖方的房地产经纪人
- 代管代理人，抵押经纪人或与买卖有利害关系的另一个人
传统的贷款
传统贷款是指任何没有美国政府机构支持的抵押贷款.S. 政府. 他们对礼品基金的规定比其他计划要严格一些.
房利美(Fannie Mae)和房地美(Freddie Mac)限制向与购房者有血缘关系的人提供传统贷款的抵押贷款赠予, 通过婚姻, 或者通过法律程序，比如收养或法定监护. 这也包括家庭伴侣和买家打算结婚的人.
以下人员可能有资格用常规贷款向购房者提供捐赠基金:
- 父母或孩子，无论是亲生的还是收养的
- 祖父母和孙子
- 兄弟姐妹，阿姨，叔叔，侄女，侄子或堂兄妹
- 配偶、家庭伴侣或fiancé/fiancée
- 监护人法庭指定的法定监护人
FHA贷款
由银行担保的贷款 联邦住房管理局(FHA) 规则略有不同. “家庭”的定义更窄, 但总的来说，对谁可以提供抵押贷款礼物的限制较少:
- 家庭成员, 包括配偶, 父母, 孩子们, 和兄弟姐妹, 但不是表亲, 侄子, 或侄女
- 亲密的朋友，包括表亲、侄子或侄女
- 雇主
- 工会
- 慈善组织
美国农业部和退伍军人管理局贷款
美国住房贷款委员会提供的住房贷款项目.S. 美国农业部(USDA)和美国农业部.S. 退伍军人事务部(VA)对抵押捐赠基金的限制最少. 任何人都可以为购房者提供抵押贷款礼物，只要他们不是相关方.
礼物的数额有限制吗?
为单户主要住宅, 买家通常可以用礼品金支付全部购买价格和交易费用. 但是买家 可能要付一个百分比 用自己的钱购买第二套房或投资房产.
我可以偿还按揭礼物吗?
一般来说,没有. 它们被称为抵押贷款的“礼物”有一个非常重要的原因与承销有关. 抵押贷款机构将购房者的未偿债务与他们的收入进行比较. 这被称为债务收入比. 如果作为首付的礼物实际上是一笔贷款，那么这个比例是不正确的.
如果捐赠者确实期望定期付款，它将不再被认为是一种礼物.
什么礼物信?
一礼品函告知出借人已收到或将收到礼品款项以申请购买. 买方和捐助者都必须对本文件作出贡献.
不同的出借人可能对礼物信的内容和外观有自己的要求. 你的信贷员会帮助指导你. 它至少应包括:
- 礼物的金额
- 买方收到资金或预期收到资金的日期
- 物业的地址
- 捐献者的姓名及联系方式
- 买受人与赠与人的关系
- 一份由捐赠者签署的声明，表明他们把钱作为礼物送给了买家，他们不希望买家还钱
- 显示已完成交易的任何文件或财务文书的副本, 例如存款单或电汇确认书
我要为抵押捐赠基金缴税吗?
由赠与人而不是受赠人负责支付 赠与税 和文件 礼物纳税申报表. 联邦税法规定了捐赠者每年可以捐赠的最高数额，而无需承担赠与税责任, 称为排除量. 法案还规定了终身免征赠与税的规定.
到2021年，个人纳税人每年的免税金额为1.5万美元. 已婚纳税人联合申报的费用是3万美元. 这些不包括的数额至少将持续到2025年. 终身免, 顾名思义, 一个人一生中给予礼物的最高金额是免税的吗. 目前这个金额是5美元.600万年.
此豁免金额适用于每位受赠人. 一个有两个孩子的捐赠者, 例如, 可以给15美元,每人支付000英镑，而无需承担赠与税责任.
捐15美元以上的人,通过从终身免征额中扣除赠与税金额，一年内每人仍可获得1万美元. 这可能会给拥有大量遗产的捐赠者带来麻烦. 如果他们超过了终身免税额，国税局可以对他们的继承人征税.
了解更多关于您的选择.
每个人的处境都是独一无二的. 购房者应该与他们的贷款人讨论是否应该接受抵押贷款礼物. 在球道木组，我们帮助购房者满足各种不同的需求. 开始你的免费预批准 查看哪些选项对您可用!
