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HELOC按揭贷款是如何运作的?

标签: 抵押贷款批准 & 资格抵押贷款流程贷款项目
HELOC按揭贷款是如何运作的?
文章摘录

了解什么是HELOC贷款, 它是如何工作的, 以防万一,你是否需要一架直升机, 一些可能的缺点, 以及如何开始申请.

房主有几种方法来获得他们的房屋净值,以便进行装修, 支付费用, 或者偿还其他利息较高的债务. 你的选择之一是房屋净值信用额度(HELOC). 房屋净值贷款在交易结束时给你一笔现金, 当你需要资金时,HELOC允许你以自己的权益为抵押借款.

何谓HELOC按揭贷款?

HELOC是一种信用额度,借款限额基于借款人在其房屋中的权益.

“信用额度”是个人或企业(“借款人”)与银行或其他金融机构(“贷款人”)之间的一项安排。. 贷款人以预先设定的借款限额向借款人提供资金. 利率可以是固定的,也可以是浮动的.

信用卡交易

图片由 克莱银行 on Unsplash

假设贷方向借方提供了10万美元的信用额度. 如果借款人取出5万美元,他们就有5万美元的可用信贷. 在这个意义上,信用额度与许多信用卡相似.

“房屋净值”是指房屋价值中没有抵押担保的部分. 如果一个人拥有价值500美元的房子,000, 还有200美元的抵押贷款余额,000, 他们的权益是300美元,000.

一个HELOC, 因此, 贷款限额是基于借款人在其房屋中的权益吗. 贷方不会允许某人以其全部权益为抵押借款. 大多数贷款机构将借款限额设为借款人总股本的85%. 上面描述的房主, 例如, 可能会得到一个借款限额为255美元的HELOC,000, 是300美元的85%吗,000.

HELOC按揭贷款是如何运作的?

大多数heloc有两个阶段. 一旦你获得了HELOC资格并签署了贷款文件, 您将进入第一阶段, 称为“抽签期”.“这段时间你可以从信用额度中借钱. 拉伸周期的长度可能会有所不同. 十年是很平常的一段时间.

他在电脑上看价格

图片由 MayoFiPexels

HELOC画时期

在提款期间,您可以从信用额度中借钱. 贷方可能会给你支票簿或信用卡. 你也可以把钱转到你的银行账户.

你必须每月向贷方付款. 最低还款额只包括利息,但你可以选择先付本金. 如果你只付利息,你借的越多,月供就会增加.

HELOC还款期

一旦支取期结束,“还款期”就开始了. 你不能再从信用额度里取钱了, 现在每月还款额包括本金和利息. 如果您只在提款期间支付利息, 你可能会看到你每个月必须支付的金额有显著的增加. 还款期一般为20年.

你可能需要在还款期结束时进行大额支付来偿还剩余的本金. 但是,如果你不能支付大额贷款,也可以协商再融资方案.

如果你的HELOC有一个可调整的利率, 您的月付款在提取期和还款期都可能发生变化.

以防万一,你应该买直升机吗?

这似乎是一个好主意,以备万一你需要它. 这和申请信用卡不一样. 这可能是一个耗时的过程. 这可能会花掉你几百美元,还可能包括一个标题搜索, 评估, 申请费, 点, 和律师的费用. 有经验的抵押贷款者会让这个过程更容易.

当审查你的申请时,贷方会进行信用检查. 即使你从不取钱,HELOC也会出现在你的信用记录中. This isn’t a big drawback though; credit score dips 从 mortgage applications normally recover quickly. 下跌幅度也不会太大,可能是15个百分点或更少.

房屋净值信用额度的缺点

  1. 这可能会增加你丧失抵押品赎回权的风险. 如果你的HELOC有一个可调整的利率和利率上升, 这会让你陷入财务困境.

  2. HELOC会减少你的房屋净值. 如果你在得到HELOC后不久就卖掉了你的房子, 这样你口袋里的钱就少了.

  3. 你也有超支的风险. 任何有机会获得数万或数十万美元的人都可能会忘乎所以. 由于不要求借款人立即偿还本金,这使得借款人更容易失控. 这是一个更个人的考虑,可能会因借款人而异.

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